Sự thiếu hiểu biết về thẻ tín dụng có thể gây thiệt hại cho bạn. Những ý kiến trình bày sau đây sẽ giúp bạn kiểm soát được số tiền nợ tín dụng theo ý mình.
1. Nên thường dùng thẻ tín dụng
Tại sao? Thanh toán bằng tiền mặt và chỉ dùng thẻ tín dụng trong trường hợp tối cần thiết có thể làm cho bạn cảm thấy tự hào, nhưng nó không phải là cách tốt nhất cho thang điểm tín dụng của bạn. Do kết quả của khủng hoảng tín dụng, thay vì vẫn để yên cho các trương mục ít dùng và cố gắng lôi kéo bạn trở lại, các công ty lại mau mắn đóng sổ các thẻ ít dùng đó. Liz Pulliam Weston, tác giả của quyển sách Your Credit Score (do FT Press xuất bản, giá bán $19 một cuốn ở amazon.com) vừa là người giữ mục viết về tài chánh cá nhân cho MSN Money, nói: “Những trương mục không hoạt động thì không mang lại lợi nhuận nào cho các công ty thẻ tín dụng. Một là dùng, hai là mất.”
Dù bạn không ngại mất một thẻ tín dụng ít dùng tới, nhưng nó có thể gây hậu quả nghiêm trọng hơn vì 30% thang điểm của bạn được dựa trên tỉ lệ giữa mức giới hạn tín dụng tối đa và tổng số món nợ bạn chưa trả. Do đó, khi một thẻ tín dụng của bạn bị đóng cũng có nghĩa là tỉ lệ mức tín dụng của bạn tăng cao hơn và thang điểm sẽ thấp hơn.
Do đó, Liz Weston khuyên nên dùng thẻ tín dụng thường xuyên. Nếu thẻ của bạn bị hủy bỏ vì lý do không dùng đến thì tới chừng cần mở lại sẽ khó khăn. Vì vậy, Sheri L. Stuart của Cơ quan Quản trị Tín dụng Người tiêu thụ Bất vụ lợi (Springboard Nonprofit Consumer Credit Management) Springboard ở Riverside, California khuyên rằng bạn nên thử gọi cho công ty thẻ tín dụng và trình bày mạnh về quá trình thanh toán nợ tín dụng của bạn như thế nào. Có điều chắc chắn là bạn vẫn phải làm thủ tục xin lại một lần nữa.
2. Thẻ nào có nợ ít nhất thì trả trước
Tại sao? Nếu số tiền nợ thẻ tín dụng quá nhiều làm cho bạn cảm thấy lo lắng, không biết làm cách nào để trả hết và dẫu biết thanh toán trước tiên thẻ tính mức lời cao nhất sẽ giúp bạn cuối cùng sẽ tiết kiệm được nhiều tiền nhất, nhưng trả trước thẻ nào có món nợ ít nhất sẽ là một động lực thúc đẩy tốt cho bạn đi đúng hướng.
Một chuyên gia tài chính tại cơ quan Dịch vụ Tư vấn Tín dụng Người tiêu dùng (Consumer Credit Counseling Service of Greater Atlanta) ở đại thủ phủ Atlanta là Lisa Ray khuyên rằng bạn nên trả trước thẻ nào có món thiếu nợ thấp nhất và trả mức tối thiểu cho các thẻ còn lại. Số tiền dư ra sẽ để thanh toán tiếp cho thẻ nào có món nợ thiếu thấp nhất còn lại. (Nếu bạn cũng có những món nợ khác, Lisa Ray khuyên nên bắt đầu với thẻ tín dụng trước, sau đó mới tính tới các khoản vay nợ mua nhà và thế chấp xe.)
3. Trả lệ phí hàng năm cho thẻ có thưởng.
Tại sao? Có rất nhiều thẻ có thưởng không tính lệ phí hàng năm, nhưng dùng thẻ có một khoản lệ phí và lợi ích tốt phù hợp với nhu cầu của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn là một thẻ không có lệ phí mà bạn ít đụng tới. Bạn hãy cân nhắc giá trị giữa 2 loại thẻ, cố gắng nghĩ ra xem lợi ích nào mà bạn có nhiều khả năng để dùng trong một năm. Nếu tổng số giá trị của các phần thưởng (thí dụ như ở khách sạn miễn phí, vé xem xi-nê giảm giá, cho lấy ra tiền mặt từ trương mục quỹ tiết kiệm đại học) nhiều hơn lệ phí hàng năm thì mới đáng.
4. Đừng gom chung tất cả khoản nợ thẻ tín dụng vào một thẻ hứa miễn lãi suất trong thời gian đầu
Tại sao? Leslie McFadden, một chuyên mục tín dụng cho Bankrate.com. nói rằng việc chuyển khoản nợ qua một thẻ khác chỉ có lợi nếu số tiền lời của các thẻ tín dụng tiết kiệm được cao hơn lệ phí chuyển nhượng. Nếu không, khi giá biểu giới thiệu cho thời gian đầu hết hiệu lực, có thể chừng đó mức lãi suất mới áp dụng còn cao hơn các thẻ gốc. McFadden cho biết tiếp rằng ngoài ra, bạn phải cẩn thận không để vượt quá giới hạn thẻ tín dụng mới vì điều đó sẽ làm tổn hại điểm số tín dụng của bạn.
5. Đừng đóng sổ thẻ tín dụng khi đã thanh toán xong hết nợ
Tại sao? Mười lăm phần trăm điểm số của bạn được xác định bởi mức độ thời gian bao lâu bạn đã có tín dụng. Nếu bạn cancel thẻ lâu đời nhất mà bạn có tức là bạn làm cho quá trình lịch sử tín dụng của bạn trở nên ngắn đi, sẽ ảnh hưởng mạnh trên công thức tính điểm tín dụng mà người ta dùng tính cho bạn.
6. Đừng để số nợ lên tới mức tối đa (thẻ tín dụng có thưởng) rồi trả hết mỗi tháng
Tại sao? Vì dù trả dứt nợ hàng tháng bạn vẫn không nhận được thêm bất kỳ điểm số tín dụng nào. Trong thực tế, thậm chí các công ty thẻ tín dụng không quan tâm tới chuyện đó. Quan trọng hơn nữa, sau khi cà một thẻ tới mức giới hạn tối đa, dù bạn có trả dứt ngay để khỏi bị tính tiền lời, tỷ lệ giữa tiền nợ và giới hạn tín dụng tối đa vẫn tăng như thường. Ví dụ, nếu bạn xài $4,000 trên giới hạn $5,000 của thẻ tức là bạn đã xài 80% tín dụng có sẵn của bạn. McFadden khuyên “Nên giữ kết số balance ở mức thấp nhất nếu có thể. Dùng ít hơn 30% hạn mức tín dụng của bạn là tốt hơn hết. Balance mỗi tháng của bạn càng cao thì càng thiệt hại nhiều đến điểm số của bạn.”
7. Đừng dùng thẻ cửa hàng buôn lẻ
Tại sao? Làm thêm một thẻ cửa hàng buôn lẻ để được bớt hai mươi phần trăm giảm giá cho một cái quần jean không đáng vì nó có thể gây ảnh hưởng xấu tới điểm số tín dụng của bạn. Trước hết, mỗi thẻ cửa hàng buôn lẻ hay thẻ đổ xăng sẽ bị trừ năm điểm. Thứ hai là bạn đang hạ thấp mức trung bình của quá trình tín dụng của bạn. Thứ ba là các thẻ này có xu hướng chỉ cho mức giới hạn thấp hơn và tỷ lệ lãi suất đôi khi lại cao hơn 20%. Sau cùng là khi bạn dùng tới mức giới hạn tối đa thẻ cửa hàng buôn lẻ, điểm số tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực hơn so với thẻ ngân hàng vì thẻ ngân hàng cho hạn mức tín dụng cao hơn.
8. Đừng trả hết nợ thẻ tín dụng bằng món tiền vay có thế chấp (bằng giấy chủ quyền nhà chẳng hạn)
Tại sao? Làm như vậy có vẻ như một ý tưởng tốt khi lãi suất có thể thấp hơn và bạn có thể gom các khoản nợ của bạn và chỉ thanh toán hàng tháng một chỗ thay vì phải theo dõi nhiều thẻ. Tuy nhiên nó có cái hại là khi đem nhà ra để thế chấp vay nợ, căn bản là bạn chuyển đổi các món nợ không bảo đảm thành nợ có bảo đảm, Lisa Ray nói. Bạn đem căn nhà của bạn ra làm tài sản thế chấp để mua tivi mới hoặc máy tính xách tay. Và nếu vì bất cứ lý do gì bạn không thể thanh toán nợ đó, chủ nợ có thể tịch thu căn nhà bạn đang ở.
MH
(Theo Yahoo)