Vài nét chánh của luật bảo hiểm y tế mới

Trong loạt bài về bảo hiểm y tế ObamaCare, Trẻ đã điểm qua vài nét chánh như: mọi người công dân và thường trú nhân hợp pháp phải mua bảo hiểm; con cái đến 26 tuổi được ở lại trong kế hoạch bảo hiểm; chấm dứt chuyện hãng bảo hiểm kỳ thị người đã có tiền sử bịnh án. Bài này chú trọng phương cách chánh phủ cung cấp ngân sách, về thuế khoá, một số thay đổi về dịch vụ chăm sóc sức khoẻ, cũng như về các “tiệm” Insurance Marketplace — mà Bộ Y Tế Hoa Kỳ vừa ban hành các quy định mới nhất, giúp khách hàng mua bảo hiểm, vào ngày 20-2-2013 vừa qua.

Để trang trải cho ObamaCare, cần nguồn dồi dào, đến từ cắt giảm ngân sách và thu thuế. Trước hết là các ảnh hưởng về thuế khoá. Có cả thảy 21 sắc thuế mới. Sơ lược vài sắc thuế và nguồn thu về cho liên bang, tính chẵn sau 10 năm: Tiền niên liễm mỗi năm mà kỹ nghệ bảo hiểm phải trả đem về $60 tỉ. Các khoản phí mỗi năm đánh lên các nhà nhập cảng thuốc hiệu (name-brand) thu $27 tỉ. Sắc thuế 2.3% đánh lên các nhà sản xuất hoặc nhập cảng một số y cụ đưa về $20 tỉ… Từ đầu năm 2013, tất cả mọi người đi làm đã bắt đầu trả thêm thuế khi lãnh lương. Sắc thuế gọi là “payroll tax”, nay đã lên đến 7.65%. Những người thu nhập trên $200,000 ($250,000 đối với vợ chồng) phải trả thêm 0.9% sắc thuế “Medicare hospital tax”, chưa kể  khoản thuế mới 3.8% trên số tiền lời từ đầu tư (investment income). Tính chung các sắc thuế này, trong thập niên tới đem về cho liên bang $210 tỉ để bỏ vào quỹ ObamaCare.

ObamaCare loại bỏ các khoản miễn thuế trước kia cho công ty hãng xưởng mua bảo hiểm y tế cho nhân viên, cùng lúc tạo ra nhiều tín thuế cho các công ty hãng xưởng cho nhân viên bảo hiểm y tế. Liên bang ước tính, 99% các gia đình và 97% công ty nhỏ được hưởng lợi từ ObamaCare. Hơn 70% sẽ tiết kiệm tiền nhờ mua bảo hiểm tốt hơn, rẻ hơn, thông qua “Insurance Marketplace”. Văn phòng ngân sách Quốc Hội CBO ước đoán khoảng trên 20 triệu người sẽ mua được bảo hiểm y tế từ các “tiệm” Insurance Marketplace. Nhờ các khoản tín thuế và ứng trước, với những người có thu nhập dưới 400% mức nghèo khổ theo tiêu chuẩn liên bang (khoảng $45,960/năm cho 1 người hay $94,200/năm cho gia đình 4 người), phí tổn bảo hiểm mỗi năm có thể giảm đến 60%.

Một trong những mục quan trọng nhất của luật y tế mới là quy định bắt buộc mọi người phải có bảo hiểm sức khoẻ. Song điều khoản này  có thể không ảnh hưởng nhiều đến tốn kém chung. Lý do: trên thực tế ObamaCare chỉ thêm vào một số người bịnh không nhiều, khoảng 15 triệu. Đa phần dân chúng Mỹ, trên 250 triệu người, đã có bảo hiểm thông qua sở làm, hoặc trợ cấp chánh phủ qua các chương trình Medicare/Medicaid. Chỉ riêng điều khoản bắt buộc này không làm nên cả đạo luật. Từ đầu 2014, có khoảng 30 triệu người hưởng lợi từ ObamaCare, và 16 triệu hưởng lợi từ việc mở rộng Medicaid và chương trình y tế nhi đồng CHIP.

ObamaCare cũng giúp hạ tiền “premium” trả hãng bảo hiểm mỗi tháng. Luật tạm thời thiết lập một danh sách những người “high-risk” (dễ bị mắc bịnh nhất), từng có tiền sử bịnh. Đến nay, họ phải mua bảo hiểm sức khoẻ giá cao hơn, thậm chí bị từ khước bảo hiểm. Đến cuối 2012, khoảng 70,000 người trong diện này đã được lợi nhờ luật y tế mới. Sang 2014, họ lại thêm dễ dàng khi mua bảo hiểm với “Insurance Marketplace”.

Từ Tháng 10-2013, trên thị trường Hoa Kỳ sẽ xuất hiện một loại dịch vụ mới gọi là “Insurance Marketplace”,  là các “tiệm” bán bảo hiểm sức khoẻ.   Đây là những địa chỉ khách hàng đến để tìm hiểu, để biết liệu họ có hội đủ điều kiện nhận lãnh tín thuế liên bang hay không.

Trên lý thuyết, tiểu bang chịu trách nhiệm thiết lập các “tiệm” mua bảo hiểm sức khoẻ này, nếu không ưng thì liên bang gánh vác. Nhưng đối với khách hàng bình thường, ít ai sẽ phân biệt các “tiệm” Insurance Marketplace này của liên bang, tiểu bang, hay tư nhân. Với người tiêu thụ trung bình, chúng chỉ là các website giúp họ mua bảo hiểm y tế một cách dễ dàng, tiện lợi. Sau khi nhập vào các thông tin cá nhân (tên tuổi, địa chỉ, số mã vùng ZIP code…), số người trong nhà, khách hàng nhận được thông tin về các hãng bảo hiểm, và các “plan” mà họ có thể chọn lựa. Người ta kỳ vọng tiến trình này đủ đơn giản, và hiệu quả, giúp người tiêu dùng so sánh, tương phản và chọn lựa một cách chính xác, phù hợp nhu cầu riêng. Các “Insurance Marketplace” lấy hình thức và ý tưởng website,  không khác lắm phương cách quý vị  lên internet tìm mua vé phi cơ, hoặc mua hàng trên trang Amazon.com.

Có một quan ngại không nhỏ về ảnh hưởng của ObamaCare với các công ty hãng xưởng, nhất là với các small business sẽ ra sao. Thứ nhất, nhờ có “Insurance Market”, không chỉ cá nhân, mà các business cũng có địa chỉ tin cậy để mua bảo hiểm sức khoẻ cho nhân viên của mình, với giá cả phải chăng, khả tín, vì các “tiệm” này bị luật pháp kiểm soát chặt chẽ. Thêm nữa, liên bang có nhiều yểm trợ tài chánh đáng kể. Có thể kể tài trợ cho các công ty để mua bảo hiểm y tế cho những người hồi hưu sớm (early retiree). Chánh phủ tạo một chương trình bảo hiểm lâm thời để khuyến khích công ty hãng xưởng vẫn giữ bảo hiểm sức khoẻ cho người hồi hưu trên 55 tuổi, trong lúc họ chưa đủ điều kiện đến tuổi thọ nhận quyền lợi Medicare. Liên bang đồng ý trả lại tiền cho các công ty chi trả đến 80% tốn kém y tế cho người hồi hưu trẻ. Năm qua, nỗ lực này tốn kém chánh phủ liên bang khoảng $4.75 tỉ, chi trả cho khoảng 2,800 công ty hãng xưởng có các chương trình y tế khả thi cho nhân viên hồi hưu trẻ.

Liên bang cũng có một khoản tín thuế quan trọng khác, đến $20 tỉ, dành cho khoảng 4 triệu công ty nhỏ (Small Business) để trang trải tốn kém khi họ quyết định mua bảo hiểm y tế cho nhân viên thông qua các “tiệm” Health Insurance Marketplace.

Một trong những thay đổi lớn của ObamaCare, các hãng bảo hiểm phải chịu nhiều ràng buộc, kiểm soát hơn trước. Để giúp dân chúng dễ chọn lựa, thay vì các chương trình bảo hiểm khó hiểu, dài lê thê, in chữ nhỏ rí, từ nay luật buộc họ phải dùng chữ lớn, với bản tóm tắt dễ hiểu, rõ ràng, chỉ được in trên 4 mặt giấy khổ thường. ObamaCare cũng bật đèn xanh cho thẩm quyền về thực phẩm và dược phẩm Hoa Kỳ (FDA) chuẩn thuận thêm nhiều loại thuốc “đồng vị” (generic drugs) — thúc đẩy cạnh tranh trong kỹ nghệ dược phẩm, giúp hạ giá thuốc men. Trong các chương trình y tế chánh phủ Medicare — như Trẻ có đề cập trong một bài trước — thì liên bang cho các giảm giá đặc biệt, hoặc tài trợ để người ta mua được thuốc với giá rẻ.

Một yếu tố chiến lược nữa là cách chi trả trong các chương trình bảo hiểm chánh phủ Medicare và Medicaid. Trước nay, bác sĩ được trả theo con số công việc, nên có thể xảy ra chuyện dễ dãi, thậm chí lạm dụng, những dịch vụ không cần thiết. ObamaCare có tham vọng chuyển đổi từ cách chi trả theo số lượng dịch vụ, sang chi trả dựa trên kết quả điều trị và phẩm chất y tế. Cải cách y tế có các khuyến khích đa diện. Bác sĩ cứu chữa nhanh nhất, hiệu quả nhất. Các nhà thương tránh các bước chụp hình, thử nghiệm tốn kém, mà không cần thiết, chỉ để chú trọng vào việc chữa xong bịnh. Về phần bịnh nhân thì hết bịnh mau lẹ mà tốn kém lại ít hơn. Hãng bảo hiểm sức khoẻ cũng bị luật bắt buộc phải tiêu xài ít nhất 80% số tiền “premium” thu nhận vào các dịch vụ y tế, hoặc nghiên cứu cải thiện y khoa; phần dư còn lại phải trả lại cho khách hàng qua hình thức “rebate”. Ước tính con số rebate trung bình có thể vào khoảng $150 / người mỗi năm.

ObamaCare cũng như một business mới cần có đầu tư mạnh mẽ. Nhiều hệ luỵ đi kèm có liên quan đến phí tổn y tế. Năm 2011, người dân Mỹ chi phí $2,700 tỉ về chăm sóc y tế sức khoẻ, chiếm gần 1/5 tổng sản lượng quốc gia GDP. Tính ra, chánh phủ liên bang chi xài cho y tế nhiều hơn tốn kém cho quốc phòng, an sinh xã hội, hay bất cứ phí tổn nào khác. Năm 2013, dự báo Hoa Kỳ tiêu tốn gần $3,000 tỉ cho việc chăm sóc y tế, theo thẩm quyền liên bang điều hợp các chương trình Medicare và Medicaid.CMS. Áp dụng ObamaCare, dù chỉ ở giai đoạn ban đầu, có thể tốn kém lên đến $1,700 tỉ, theo con số của CBO. Trên nguyên tắc, bảo hiểm y tế giúp nhiều người được cơ hội chăm sóc sức khoẻ, ngừa bịnh tật, sớm khám phá các bịnh nan y để cứu chữa kịp thời, và trong trường kỳ quốc gia không phải tốn kém cho phòng cấp cứu vốn tốn kém cao hơn nhiều lần. Cũng CBO tiên đoán, về lâu dài, đạo luật bảo hiểm y tế có thể giúp cắt giảm thâm hụt ngân sách khoảng $210 tỉ. Đến năm 2021, cũng theo ước đoán của liên bang, các khoản tốn kém và thu nhập từng năm của chương trình bảo hiểm y tế mới sẽ cân bằng, thậm chí có lời — thu tiền vào nhiều hơn là chi ra.

Tháng Sáu 2012, Tối Cao Pháp Viện Hoa Kỳ phán quyết ObamaCare là hợp hiến. Toà cho rằng chánh phủ liên bang không được bắt buộc người ta mua bảo hiểm y tế, nhưng vẫn có toàn quyền đánh thuế những người không có bảo hiểm. Chính từ lập luận luật pháp có vẻ rối rắm, khó hiểu này, mà ngày nay Hoa Kỳ có đạo luật bảo hiểm y tế toàn dân. Để ObamaCare vận hành, ít nhất 160 cơ quan chánh phủ lớn nhỏ, từ liên bang tới tiểu bang, được thiết lập. Cũng có quan ngại, với hằng chục triệu người thêm vào chương trình bảo hiểm, Hoa Kỳ có thể thiếu nhân sự y tế, nhất là bác sĩ, để chăm sóc lượng bịnh nhân mới. Có thống kê ước lượng Hoa Kỳ sẽ thiếu hụt trên 50,000 bác sĩ trong 12 năm tới, đặc biệt trong số các bác sĩ gia đình. Còn nhiều gian nan thử thách phía trước. Nhưng có thể thấy hứa hẹn ban đầu khi ObamaCare mang lại bảo hiểm y tế cho trên 30 triệu người từ cuối năm 2013. Trong số này có thể bao gồm quý vị và gia đình.