Chỉ còn một lúc nữa là khai mạc các “chợ – marketplace” tiểu bang bán bảo hiểm sức khỏe, theo quy định của đạo luật Affordable Care Act, thường được gọi là Obamacare..
Ngày 1 tháng 10 tới đây, những ai không có bảo hiểm sức khỏe chi-trả-được (affordable) ở nơi làm việc, hoặc không có Medicare, Medicaid, có thể tự mình mua bảo hiểm sức khoẻ mà không lo bị từ chối.
Rồi năm tới, nếu không có bảo hiểm sức khoẻ, sẽ bị phạt ($95 mỗi cá nhân, hoặc 1% thu nhập của gia đình đã được điều chỉnh (adjusted family income).
Chúng ta chuẩn bị ra sao khi các “chợ” bán bảo hiểm ở tiểu bang mở ra? Sau đây là những gợi ý:
1. Có lẽ hiện trạng của bạn sẽ không thay đổi
“Chợ” bảo hiểm tiểu bang là nơi cá nhân (hoặc những cơ sở có dưới 50 công nhân) mua bảo hiểm sức khoẻ. Hiện nay, đa số người ở Mỹ thường có bảo hiểm nơi sở làm, như vậy sẽ ít có gì thay đổi đối với nhiều người.
Tuy nhiên, bất cứ cá nhân nào cũng có thể mua bảo hiểm sức khỏe ở “chợ”, dù đã có bảo hiểm ở sở làm. Nhưng nếu bảo hiểm ở sở làm được coi là “chi-trả-được (affordable) và thường được chủ trả một phần bảo phí, thì bạn không được hưởng phần trợ cấp của chính phủ (gọi là phụ trợ – subsidy) để giảm bảo phí mua tại các “chợ”.
Thế nào là “chi-trả-được”? Nếu bảo phí chiếm hơn 9.5% thu nhập và bạn sống dưới 400% mức nghèo khó, thì bảo hiểm đó không được coi là “chi-trả-được”. Như vậy, với đa số chúng ta, không nên bỏ bảo hiểm ở sở làm để ra mua ngoài “chợ”, trừ phi nó quá tệ.
2. Kiểm lại bảo phí ở tiểu bang mình cư ngụ
Cho đến nay đã có 14 tiểu bang và Washington DC công bố bảo phí trên các “chợ”. Nói chung, cá nhân còn trẻ và khoẻ mạnh, giá bảo phí sẽ cao hơn mức hiện nay, còn người già đóng thấp hơn, và người đã có tiền sử bệnh không phải đóng cao hơn.
Nên nhớ: Nếu bạn mua bảo hiểm sức khoẻ tại các “chợ”, bạn rất có thể được phụ trợ của liên bang để giảm chi phí.
3. Kiểm lại những chính sách bảo hiểm cá nhân không bán ở “chợ”
Trong những tiểu bang đòi hỏi những chương trình bảo hiểm sức khỏe cá nhân phải cung cấp tối thiểu các dịch vụ, thì giá mua vào năm tới không đổi. Còn các tiểu bang khác, bảo phí cá nhân mua không phải ở “chợ” sẽ tăng để phù hợp với các dịch vụ cung cấp mở rộng.
Kể từ 2014, gần như hầu hết các chương trình bảo hiểm cá nhân – cả trong lẫn ngoài các “chợ” – đều đòi hỏi phải cung cấp các dịch vụ “thiết yếu (essential)” gồm thuốc men, sinh đẻ và bệnh tâm thần. Hiện nay có nhiều chương trình không có những phúc lợi này.
Do đó, nếu bạn đang có bảo hiểm cá nhân (như 15 triệu người Mỹ lúc này) bạn có thể giữ hay bỏ bảo hiểm đó. Hoặc nên coi xem công ty bảo hiểm có bỏ chương trình hiện hành để thay thế bằng chương trình khác thích hợp với tiêu chuẩn mới hay không. Nhưng vẫn nên nhớ: chỉ mua bảo hiểm tại các “chợ” tiểu bang, mới được liên bang phụ trợ.
4. Kiểm lại phụ trợ của liên bang
Phần lớn của Obamacare là sự trợ giúp cho những người không có khả năng đóng được bảo phí. Phụ trợ là một thứ tín thuế (tax credit) áp dụng trực tiếp vào bảo phí, nhưng được trả thẳng cho công ty bảo hiểm, chứ không trả cho bạn.
Những ai được sự trợ giúp này? Người có thu nhập 400% mức độ nghèo – tức là cá nhân có thu nhập khoảng dưới $45,000, hoặc dưới $92,000 đối với một gia đình có 4 người – sẽ được phụ trợ của liên bang để giảm bảo phí. Thu nhập càng ít, phụ trợ càng cao.
5. Sẵn sàng điền đơn
Từ ngày 1 tháng 10, bạn có thể ghi danh mua bảo hiểm bằng cách điền giấy tờ, hoặc gọi điện thoại, hoặc qua mạng internet. Bạn cần cho biết số thu nhập và số An sinh Xã hội.
Thời hạn ghi danh chấm dứt sau ngày 31 tháng 3 năm tới, nhưng có thể được gia hạn nếu có sự thay đổi lớn, như di chuyển tới tiểu bang khác, thay đổi về thu nhập, thay đổi về tình trạng gia đình.
6. Chọn mức độ bảo hiểm
Có 4 mức độ để chọn lựa: bạch kim, vàng, bạc và đồng. Bạch kim có bảo phí cao nhất nhưng tiền túi bỏ ra (out-of-pocket expenses) sau này thấp nhất. Đồng có bảo phí thấp nhất nhưng tiền túi bỏ ra sau này cao nhất.
(Xem xét kỹ về nhu cầu bảo hiểm trước khi chọn lựa: Nếu cần đi bác sĩ nhiều lần hay cần thuốc theo toa thường xuyên, có thể chọn chương trình bạch kim hoặc vàng. Nếu không cần, thì chọn bạc hay đồng. Tuy nhiên, khi bị tai nạn, khi gặp bệnh hoạn bất thường không dự liệu trước được, thì sẽ phải trả chi phí nhiều hơn nếu đã chọn bạc hay đồng)
7. Kiểm lại Medicaid
Medicaid là một chương trình bảo hiểm sức khoẻ của liên bang (hoặc tiểu bang) cho những người có thu nhập thấp. Nhiều tiểu bang đã mở rộng chương trình này để nhiều người được hưởng hơn. Một số tiểu bang lại không làm thế.
Nếu tiểu bang bạn không mở rộng và bạn không được hưởng Medicaid theo luật lệ hiện nay thì sao? Bạn sẽ không bị phạt vì không mua bảo hiểm.
8. Bỏ chứng ghiền
Theo Obamacare, hãng cung cấp bảo hiểm không được “charge” thêm bảo phí căn cứ trên các tình trạng bệnh tật đã có trước hoặc trên giới tính. Nhưng họ được tính thêm tiền nếu bạn hút thuốc lá. Tại nhiều tiểu bang, người hút thuốc phải đóng gấp rưỡi bảo phí cao hơn người không hút.