Thoát cảnh “ăn nhờ ở đậu” để làm chủ được một căn nhà là “giấc mơ” của hầu hết cư dân ở Mỹ. Nhưng mua được nhà rồi, “cái nhà” vẫn chưa phải “là nhà của ta” mà “cái nhà là của nhà băng”, vì hiếm ai có tiền trả hết một lúc mà phải vay ngân hàng, và món nợ có thể đeo đẳng suốt 30 năm trời dài dặc. Có cách nào để trả dứt nợ sớm hơn hay không? Dưới đây là mấy cách có thể áp dụng được:
Trù định thời gian muốn trả dứt nợ
Dù vay tiền với thời hạn bao lâu bạn cũng nên dự trù đến năm nào mới trả dứt nợ, và tính toán xem mỗi tháng cần bao nhiêu tiền để đạt mục tiêu đó.
Chẳng hạn, nếu bạn vay nợ $150,000 với lãi suất 5% và hạn kỳ 30 năm cố định, tiền trả hàng tháng sẽ là $805.23.
Nếu mục tiêu đặt ra là trả dứt nợ trong vòng 20 năm, thì mỗi tháng phải trả thêm $185 nữa. Trả thêm như thế, vừa làm chủ căn nhà sớm hơn 10 năm mà còn tiết kiệm được rất nhiều tiền lời.
Dùng chiến lược “$1 mỗi tháng”
Trả thêm $185 mỗi tháng như trên có thể quá khó đối với những gia đình có ngân sách eo hẹp. Nhưng ta có thể theo chiến lược “góp gió thành bão”: chỉ thêm $1 vào số tiền trả hàng tháng cũng có thể rút ngắn thời gian làm chủ căn nhà.
Giả dụ, bạn nợ $150,000 với lãi suất cố định là 6% trong 30 năm và số tiền trả hàng tháng là $900. Nay bạn trả thêm $1 mỗi tháng: $901 tháng đầu, $902 tháng kế tiếp và cứ như vậy suốt những năm tháng về sau. Bạn sẽ trả dứt nợ căn nhà sớm hơn được 8 năm.
Tái tài trợ xuống 20 năm cố định
Vay nợ nhà thời hạn 15 năm thì số tiền trả hàng tháng quá lớn, nên nhiều người chọn thời hạn 30 năm. Nhưng có một cách để rút ngắn thời gian là chuyển qua hạn kỳ 20 năm. Xin lấy thí dụ món nợ $200,000 như sau:
Trong thí dụ này, bạn trả mỗi tháng cao hơn $232 (hoặc mỗi tuần chỉ thêm $58), nhưng rút ngắn được 10 năm và tiết kiệm được hơn $65,000 tiền lời.
Tái tài trợ với lãi suất thấp hơn nhưng giữ nguyên tiền trả hàng tháng
Nếu có thể tái tài trợ với lãi suất thấp hơn là điều rất tốt giữa lúc lãi suất đang tăng như hiện nay. Và với lãi suất thấp dĩ nhiên tiền trả hàng tháng ít hơn, nhưng hãy cố giữ nguyên tiền trả hàng tháng như trước khi tái tài trợ, bạn sẽ làm chủ căn nhà sớm hơn.
Xin coi thí dụ sau đây: Món nợ $300,000 với lãi suất 6% cố định và thời hạn trả 30 năm, nay tái tài trợ với lãi suất 4.17%
Giảm lãi suất, tiền trả hàng tháng đang từ $1,798 xuống còn $1,461. Tuy nhiên, nếu bạn tiếp tục trả $1,798 như trước, thời hạn trả dứt nợ rút ngắn được 9 năm 2 tháng.