Làm thế nào để chọn một ngân hàng?

Ở Hoa Kỳ, các chi tiêu và giao dịch tài chính hàng ngày của chúng ta đều thông qua ngân hàng. Vì vậy, chọn được cho mình một ngân hàng ưng ý và uy tín để có thể mở trương mục là một việc khá cần thiết trong cuộc sống. Bạn sẽ có rất nhiều ngân hàng để lựa chọn, từ những ngân hàng lớn tầm cỡ quốc gia như: Bank of America, Wells Fargo, Chase, v.v… đến những ngân hàng hoạt động trực tuyến (online bank) với các văn phòng có tại mỗi thành phố hoặc các công ty tín dụng tại địa phương. Nhưng cụ thể hơn, làm cách nào để chọn cho đúng ngân hàng? Sau đây là một vài gợi ý hy vọng có thể giải đáp phần nào câu hỏi:

1. Bạn có lo lắng về lạm phát?

Số tiền bạn có trong trương mục ngân hàng theo thời gian sẽ bị mất giá trị do tình trạng lạm phát. Bên cạnh đó, những lợi nhuận từ trương mục tiết kiệm (savings account) cũng không mang về cho bạn được bao nhiêu. Bạn cần phải đặc biệt chú ý đến mức lãi xuất của ngân hàng. Hầu hết, tất cả các ngân hàng đều có những qui định về mức lãi xuất khác nhau, các trương mục thường (checking account) ít khi có lãi xuất đi kèm. Một vài ngân hàng trực tuyến có thể cho các trương mục thường với mức lãi xuất khá khiêm tốn. Hiện nay, ngân hàng Bank5conenct đang có mức lãi xuất cao nhất là 0.76% cho các trương mục checking, số tiền tối thiểu để mở trương mục checking với ngân hàng này là $100. FNBOdirect cho lãi xuất 0.65% nếu mỗi ngày bạn vẫn có số tiền tối thiểu trong trương mục là $1. Chi phí các ngân hàng địa phương thường thấp hơn so với các ngân hàng lớn, nổi tiếng. Kết quả là họ thường cho khách hàng mức lãi xuất cao hơn.

Một số người thường không quan tâm đến tiền lời của những trương mục checking vì họ cho rằng những lợi nhuận đó rất ít. Nhưng đối với những trương mục savings, bạn sẽ ít khi dùng đến số tiền bạn có trong đó, tại sao không kiếm những ngân hàng cho nhiều tiền lời nhất để đầu tư?

Trang web: http://www.nerdwallet.com/rates/savings-account liệt kê những ngân hàng cho khách hàng mức lãi xuất cao nhất hiện nay, bạn nên tham khảo.

2. Bạn có hay thường xuyên sử dụng tiền mặt?

Một lợi thế của các ngân hàng lớn so với các ngân hàng trực tuyến hay cơ quan tín dụng địa phương là mạng lưới các máy ATM của họ được đặt ở khắp nơi và các thành viên có thể sử dụng miễn phí. Tuy nhiên, những ngân hàng không có nhiều mạng lưới ATM đôi khi lại có một dịch vụ tốt hơn: họ sẽ trả tiền lệ phí dùng máy ATM cho các thành viên của mình khi dùng máy ATM của những ngân hàng khác. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều hoàn lại tiền lệ phí ATM cho khách hàng nếu tổng số tiền rút ra mỗi tháng từ máy ATM ở dưới mức qui định.

3. Ngân hàng có những lệ phí nào?

Bạn phải luôn luôn kiểm tra cẩn thận xem ngân hàng có áp dụng những ẩn phí nào? Ví dụ: ngân hàng sẽ tính tiền lệ phí mỗi khi bạn chi tiêu hay viết check với tổng số tiền nhiều hơn số tiền bạn đang có trong chương mục (overdraft fee), một số ngân hàng có thể tính cả tiền lời trên khoảng tiền chênh lệch bạn đã dùng.

Nếu bạn có ý định mở nhiều hơn một trương mục trong ngân hàng, hãy tìm một ngân hàng cho phép bạn dễ dàng liên kết các trương mục lại với nhau, lỡ khi bạn bị overdraft ở một trương mục thì ngân hàng có thể tự động chuyển tiền ở trương mục không bị overdraft qua mà không tính bạn một lệ phí nào cả. Một số ngân hàng có luật lệ là bạn phải luôn có số tiền tối thiểu (minimum balance) trong mỗi trương mục, nếu vi phạm thì bạn sẽ bị tính lệ phí. Bạn nên tìm những ngân hàng không tính lệ phí bắt buộc này.

4. Hệ thống thanh toán hóa đơn trên mạng (online bill payment)?

Hầu hết các ngân hàng tốt và uy tín sẽ cung cấp cho bạn thêm dịch vụ thanh toán các hoá đơn như tiền nhà, điện thoại, điện, nước, v.v… thông qua Internet thay vì bạn phải gửi check đi như lúc trước. Điều này cũng không đến nỗi “to tát” để bạn phải lo lắng. Nhưng nếu bạn mở một trương mục ở một ngân hàng nào đó mà họ không có dịch vụ này, hãy chọn một ngân hàng khác.

5. Dịch vụ khách hàng (customer service) như thế nào?

Có khi bạn bị tính một khoản phí nào đó bạn không thể chấp nhận, bạn phát hiện những chi trả đáng ngờ hoặc khi trương mục của bạn có những sai sót, v.v… Công việc kế tiếp là bạn phải đối phó với các nhân viên phục vụ của ngân hàng nhằm giải quyết các vấn đề này. Việc này đối với bạn có lúc lại khó khăn hơn cả việc tìm hiểu rõ luật về lệ phí hay tiền lời của ngân hàng! Điểm này đánh dấu sự chênh lệch khá cách biệt giữa các ngân hàng. Bạn nên ghé vào trang web: americanbanker.com để tìm hiểu thêm, họ thường liệt kê danh sách các ngân hàng được khách hàng đánh giá có dịch vụ khách hàng tốt nhất mỗi năm.