Nếu bạn có bảo hiểm tại sở làm, hoặc Medicare, hoặc một trong những chương trình Obamacare, có thể là bạn đã chi ra nhiều tiền hơn cần thiết.
Theo nghiên cứu của National Bureau of Economic Research năm ngoái, 63% trong số 50,000 công nhân viên trong một công ty thuộc loại Fortune 100, đã chọn một chương trình chăm sóc sức khỏe không có hiệu quả hợp với chi phí. Những nghiên cứu khác cho thấy nhiều người chọn một plan đắt tiền hơn mức cần thiết.
Tại sao lại có nhiều người chọn các chương trình bảo hiểm không phù hợp nhất đối với họ? Lý do là vì có nhiều rắc rối, khó hiểu, tới nỗi cuộc nghiên cứu năm 2015, theo yêu cầu của công ty bảo hiểm Aflac, cho biết có nhiều người coi việc chùi cầu tiêu còn dễ chịu hơn là tìm tòi nghiên cứu về các chương trình bảo hiểm.
Tuy mới đây có những tuyên bố của vài công ty bảo hiểm lớn như Aetna và United Health Care là họ sẽ không tham gia một số thị trường Obamacare trong năm 2017 nữa, nhưng người tiêu thụ trong các thị trường lớn vẫn còn có tới 50 chương trình để chọn lựa. Lại có hàng trăm chương trình về thuốc theo toa của Medicare và Medicare Advantage.
Chọn lựa đúng về bảo hiểm sức khỏe chưa bao giờ quan trọng hơn lúc này vì người tiêu dùng đang gánh trên vai nhiều giá cả gia tăng hơn đối với các dịch vụ y tế (chẳng hạn, theo Kaiser Family Foundation thì số tiền deductibles trung bình một năm đối với người mua bảo hiểm từ sở làm đã tăng 255% trong thập niên vừa qua).
Mùa thu là thời gian mở để ghi danh, hầu hết người trưởng thành ở Mỹ phải chọn chương trình bảo hiểm cho năm 2017. Hạn chót ghi danh có hiệu lực từ 1 tháng giêng là 15 tháng 12 cho Obamacare và 7 tháng 12 cho Medicare. Đa số các chủ nhân hãng xưởng mở thời gian ghi danh trong tháng 11.
Để giúp bạn duyệt xét các chương trình, xin đưa ra 4 lầm lỗi thông thường người ta mắc phải khi chọn các chương trình bảo hiểm và đưa ra lời khuyên để tránh.
Lầm lỗi lớn: Tự động tái ghi danh
Vì “ngán” nghiên cứu về bảo hiểm, nên không ngạc nhiên khi thấy cứ 10 công nhân viên thì 9 người giữ nguyên phúc lợi bảo hiểm từ năm nọ sang năm kia (theo thăm dò của Aflac). Chỉ có 13% người dùng Medicare chuyển đổi plan mua thuốc hàng năm, tuy rằng nếu đổi thì bớt được tiền. Năm 2016, khoảng 60% người ghi danh vào Obamacare giữ nguyên chương trình, dù Bộ Y tế phân tích cho thấy cứ 10 người thì có 8 người có thể tìm được một plan có bảo phí thấp hơn mà bảo hiểm thì như nhau, nếu họ chuyển đổi.
Giải pháp sửa chữa: Coi lại tất cả những quảng cáo mời gọi trong kỳ mở để ghi danh hàng năm, vì các phúc lợi thường thay đổi. Các bác sĩ tham gia có thể mới được thêm vào hay xóa đi; công thức thuốc (danh sách thuốc theo toa mà chương trình cho mua) được duyệt lại. Các phúc lợi khác, tỷ lệ bồi hoàn, bảo phí cũng có thể thay đổi mỗi năm. Các công ty bảo hiểm cung cấp những dữ liệu này trên mạng hoặc trong các tập sách họ phân phát.
Nhưng nói chuyện với một nhân viên am hiểu thì có thể hữu hiệu hơn, biết rõ hơn và dễ chịu hơn tự mình mò mẫm tất cả những thông tin đó. Người thuộc chương trình Obamacare có thể vô localhelp.healthcare.gov tìm người để tham khảo. Còn Medicare cung cấp tư vấn qua chương trình State Health Insurance Assistance Programs (shiptacenter.org). 50% các công ty cho công nhân viên được tìm hiểu từng cá nhân một.
Chi phí bảo hiểm sức khỏe tăng
Bảo phí trung bình một năm trong những chương trình bảo hiểm chủ nhân chi trả
Bảo phí cho Obamacare năm tới sẽ cao hơn, nhưng trợ cấp thuế sẽ bù cho nhiều người.
