Trong loạt bài về ObamaCare, để giúp quý độc giả tìm hiểu về luật bảo hiểm y tế mới, Trẻ đã lần lượt điểm qua các đề tài như quyền lợi, sự chọn lựa của khách hàng, cũng như các khoản thu nhập, trợ cấp, chi phí, v.v… dưới luật ObamaCare; ảnh hưởng của luật trong các trường hợp gia đình có con nhỏ, thanh niên độc thân, thai phụ, người cao niên, v.v…; cách áp dụng ObamaCare đối với các chương trình Medicare/Medicaid, các cơ sở thương mại, giới chủ nhân, những người hành nghề tự do, v.v…; cách thế các tiểu bang tiếp cận ObamaCare và vài trường hợp ngoại lệ được miễn trừ, v.v… Chúng tôi cũng giới thiệu sơ lược về các “tiệm” bán bảo hiểm sức khoẻ “Health Insurance Marketplace”, về quyền hạn của sở thuế IRS, về các thời điểm quan trọng, về dăm hệ luỵ trước mắt và lâu dài, cũng như những thuật ngữ y tế đặc biệt và các câu hỏi thường gặp…
Để tạm khép lại đề tài này, mời quý vị cùng chúng tôi điểm qua vài nét chánh những chuyện sắp xảy ra trong năm 2014. Từ đầu năm, điều luật “Individual Mandate” quy định mọi người phải có bảo hiểm y tế, ai không có bảo hiểm sức khoẻ sẽ phải nộp thuế phạt vạ. Một cách chung, những người đã có bảo hiểm với sở làm sẽ được miễn phạt vạ, cũng như những người đang thọ nhận Medicaid, Medicare, và thành viên của các tổ chức được miễn trừ vì lý do đặc biệt như tôn giáo, tín ngưỡng…
Về phần khách hàng, cần thiết phân biệt các hạng/bậc bảo hiểm khác nhau được áp dụng với luật y tế mới. Có 4 hạng chánh là Bạch Kim (Platinum), Vàng (Gold), Bạc (Silver) và Đồng (Bronze). Một cách vắn tắt: bảo hiểm hạng “Bronze” – hãng bảo hiểm trả 60% chi phí, quý vị trả 40%; hạng “Silver” bảo hiểm trả 70%, quý vị trả 30%; hạng “Gold” bảo hiểm trả 80%, quý vị trả 20%; hạng “Platinum” bảo hiểm trả 90%, quý vị trả 10%. Còn một “plan” đặc biệt khác tên là “Catastrophic”, với tiền “Premium” hằng tháng thấp, nhưng khách hàng sẽ phải trả tiền túi cao hơn khi đến lúc cần được chăm sóc y tế, có thể thích hợp với nhu cầu của giới trẻ.
Từ 2014, hãng bảo hiểm có thể bán bảo hiểm trực tiếp đến khách hàng. Đa phần dân chúng vẫn sẽ hưởng bảo hiểm sức khoẻ từ sở làm. Nhiều công ty hãng xưởng vẫn tiếp tục mua bảo hiểm y tế cho nhân viên như một phần quyền lợi lao động. Nếu quý vị đã sẵn bảo hiểm y tế, luật ObamaCare cho thêm quyền lợi. Quý vị có thể giữ con cái đến 26 tuổi ở trong bảo hiểm chung. Hãng bảo hiểm cũng không thể hủy bỏ hợp đồng nếu quý vị lâm trọng bịnh, và họ cũng không thể từ khước trẻ con hay người lớn mắc bịnh nan y — mọi người đều được quyền chăm sóc sức khoẻ như nhau. Thêm nữa, nhân viên dù đang có bảo hiểm với sở làm cũng hoàn toàn có quyền tự mua bảo hiểm với “Health Insurance Martketplace” (HIM) nếu thấy thích hợp và giá cả nhẹ nhàng hơn. Các chương trình bảo hiểm mua từ “Health Insurance Marketplace” sẽ có hiệu lực từ ngày 1-1-2014.
Hiện tại, vài nơi đã có trang Health Insurance Marketplace, gồm những tiểu bang có Trẻ hiện diện:
– Tiểu bang Washington tại địa chỉ
http://www.washingtonhealth.hca.wa.gov/
– Tiểu bang Maryland tại địa chỉ
– Tiểu bang Massachusetts tại địa chỉ
https://www.mahealthconnector.org/portal/site/connector
– Tiểu bang Colorado tại địa chỉ
http://www.getcoveredco.org/Index
– Biệt Khu Thủ Đô (District of Columbia) tại địa chỉ http://healthreform.dc.gov/DC/Health+Reform
Với các tiểu bang còn lại, quý vị có thể ghi danh để biết địa chỉ và thời điểm các tiệm “HIM” mở cửa, cũng như nhận các thông tin của luật y tế mới về các quyền lợi, thay đổi… Chánh phủ sẽ liên lạc quý vị qua e-mail hoặc text message gởi về điện thoại. Vài địa chỉ ghi danh:
– https://signup.healthcare.gov/
– www.healthcare.gov/marketplace
Đầu năm 2014, sở thuế liên bang IRS sẽ chịu trách nhiệm một phần trọng yếu trong việc áp dụng ObamaCare. Họ có quyền thu thuế phạt vạ những người thiếu bảo hiểm y tế — có ước lượng vào khoảng 6 triệu người. Những ai lâu nay không có bảo hiểm sức khoẻ thông qua sở làm có thể bắt đầu mua bảo hiểm trên tại tiệm “Health Insurance Marketplace”, thậm chí có thể được nhận trợ cấp. Có trang web giúp ước lượng số tiền trợ cấp: http://kff.org/interactive/subsidy-calculator.
Một phần quan trọng khác của luật ObamaCare cho mở rộng hệ thống Medicaid miễn phí đối với người thu thập thấp. Tuy nhiên đến nay khoảng phân nửa các tiểu bang vẫn từ chối áp dụng.
Có nhiều trường hợp, người ta sẽ phải trả có một khoản chi phí mới khoảng $63. Bộ Y Tế biện hộ đây là chi phí tạm thời, giúp thu về ngân sách $25 tỉ trong vòng 3 năm. Chương trình này nhằm bảo đảm chánh phủ đủ tài chánh chi phí cho những bịnh nhân đã sẵn bịnh nan y, mà từ nay hãng bảo hiểm không được từ chối tiếp nhận. Hiện nay, khó dự báo chính xác số lượng bịnh nhân nan y cũng như chi phí cần thiết để chăm sóc họ một khi luật y tế mới thực thi rộng rãi từ đầu năm 2014. Sau đó, mỗi năm, số tiền này giảm xuống, dự trù mất hẳn từ năm 2017. Phần lớn số tiền này do Bộ Y Tế điều hành, phân phối, yểm trợ kỹ nghệ bảo hiểm khi cần thiết.
Từ đầu năm 2014, về chi phí y tế, giá cả cao thấp có thể tuỳ nơi quý vị sanh sống, và loại bảo hiểm y tế mà quý vị chọn. Những yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến số tiền “Premium” hằng tháng quý vị phải trả bao gồm:
– Tuổi tác (khách hàng càng lớn tuổi giá bảo hiểm càng cao);
– Chỉ số phân loại vùng “Rating Area” (mỗi địa phương được chấm điểm và phân loại dựa trên các tiêu chuẩn y tế và an toàn sức khoẻ, những vùng có chỉ số rủi ro sức khoẻ cao khách hàng sẽ phải trả tiền nhiều hơn);
– Số người có tên bảo hiểm (với các chương trình bảo hiểm gia đình);
– Hút thuốc (tiền “premium” cao hơn đối với các con nghiện “khói huyền bay lên cây”).
Có vài trang web tốt, có thể giúp ước lượng số tiền “Premium” cho mỗi trường hợp riêng. Quý vị quan tâm có thể tham khảo tại địa chỉ:
– http://laborcenter.berkeley.edu/healthpolicy/calculator
– http://healthedeals.com/health-care-reform-calculator
Từ năm 2014, luật ObamaCare cũng dành thêm nhiều biệt đãi cho phụ nữ. Trước kia họ có thể phải trả tiền cao hơn khi mua bảo hiểm y tế. Đôi khi phí tổn có thể cao hơn gấp rưỡi một người nam cùng tuổi tác và tình trạng sức khoẻ. Hãng bảo hiểm cũng có thể từ chối bán bảo hiểm cho thai phụ hoặc phụ nữ mang bịnh ung thư. Từ 2014 trở đi, ObamaCare cho thêm nhiều dịch vụ khám bịnh miễn phí. Có thể kể: cố vấn y khoa trong thời gian mang thai, khám nghiệm, chủng ngừa giúp thai khoẻ… Các hãng bảo hiểm cũng không được đòi hỏi sự giới thiệu trước khi thai phụ cần thăm khám sản khoa (OB-GYN). Luật cũng bớt Co-Pay cho: chăm sóc em bé, khám mắt, răng cho trẻ, các dịch vụ y tế mang tính cách ngăn ngừa bịnh như tiêm chủng ngừa bịnh: sởi (measles), bại liệt (polio), viêm màng não (meningitis)… Luật định các mục này phải được bảo hiểm trong những chương trình y tế bắt đầu bán rộng rãi vào mùa thu năm nay tại các tiệm “Health Insurance Marketplace”.
Có các trường hợp miễn áp dụng ObamaCare với lý do tôn giáo, dành cho những tổ chức vô vị lợi (non-profit) hội đủ các điều kiện: có tín ngưỡng mâu thuẫn với ObamaCare, và chánh yếu thuê mướn nhân viên, cũng như chánh yếu phục vụ người đồng đạo. Đa phần là thành viên các giáo phái đã được Sở An Sinh Xã Hội (Social Security Administration) thừa nhận. Những tổ chức tôn giáo khác, nếu có nhu cầu, cần phải xin miễn áp dụng tại các tiệm “Health Insurance Marketplace”. Đối với các cá nhân, nhiều người cũng sẽ được miễn trừ trên căn bản tôn giáo, nếu chứng minh được bảo hiểm y tế đi ngược lại tín ngưỡng luân lý của họ. Ngoài ra, tự bản thân luật ObamaCare cũng đã có các trường hợp miễn trừ tự động bằng lý do kinh tế, bao gồm: những người thu nhập thấp không phải khai thuế (thu nhập dưới $9,500 / năm); những người chứng minh được bảo hiểm rẻ nhất cũng có “Premium” vượt mức 8% thu nhập của mình.
Vào mùa hè này, chánh phủ liên bang sẽ bắt đầu quảng bá ồ ạt luật ObamaCare, đi quảng cáo trên Internet, TV, Radio… Mục đích để thu hút ít nhất bảy triệu người Mỹ sớm ghi danh nhận quyền lợi. Việc mua bảo hiểm với các tiệm “Health Insurance Marketplace” đã được liên bang giản lược đáng kể, từ mẫu dài 21 trang, nay rút gọn chỉ còn 3 trang.
Khi tìm mua bảo hiểm, quý vị cần đọc kỹ “Health Policy” để hiểu chương trình bảo hiểm quý vị dự định chọn. Đây có thể là điều không đơn giản, ngay cả với người bản xứ hoặc chuyên viên y tế. ObamaCare quy định các hãng bảo hiểm phải soạn một bảng hồ sơ bảo hiểm ngắn gọn, ngôn ngữ bình dân, mang tính cách tóm lược, gọi là “Summary of Benefits and Coverage” (hoặc ngắn gọn SBC). Các SBC phải có các thông tin về: chi phí; các dịch vụ y tế không được trả; liệt kê những thuật ngữ y tế thường gặp; giải thích quyền lợi khách hàng và cách thức khiếu nại, v.v… Tất cả hãng bảo hiểm đều phải dùng một mẫu giống nhau. Về nguyên tắc, các bảng tóm lược này giống những tấm nhãn thông tin về nguyên vật liệu “Nutrition Facts” cho kẹo bánh, thực phẩm… thường thấy lâu nay. Nếu không được cung cấp, quý vị có quyền đòi hỏi một bản SBC để tham khảo: khi ký hợp đồng mới, khi có sự thay đổi, khi tái ký hợp đồng mỗi năm, v.v… Khách hàng gốc Việt cũng có thể yêu cầu được nhận SBC bằng Việt ngữ.
Đến nay đã có trên 120 chương trình bảo hiểm khác nhau ghi danh với chánh phủ liên bang, để được trình làng tại các tiệm “Health Insurace Marketplace”. Các hãng bảo hiểm sẽ phải cạnh tranh để được nhận vào các chương trình này.
Một yếu tố bất ngờ của ObamaCare là các phương pháp chữa bịnh không nhất thiết theo Tây Y, có thể khởi phát: gồm có Đông Y và những y thuật mà Anh ngữ gọi là các “Alternative Medicine”. Luật cải cách y tế có một phần gọi là “Non-discrimination in Health Care” — không cho phép kỹ nghệ bảo hiểm phân biệt đối xử với giới y sĩ. Nếu một y sĩ có bằng hành nghề một phương pháp y khoa nào đó, thì hãng bảo hiểm phải thừa nhận họ và bao gồm họ trong danh sách. Thí dụ, nếu tiểu bang quý vị cấp bằng hành nghề cho các thầy thuốc “Nam”, thuốc “Bắc”, hay những người cố vấn về dinh dưỡng, ăn uống (Nutritionist), thì bảo hiểm phải trả tiền khi quý vị cần gặp họ.
Chính trong chiều hướng này, có dự báo ngành châm cứu sẽ phát thịnh mau chóng với luật ObamaCare. Một số tiểu bang đã liệt kê châm cứu vào danh sách các phương pháp chăm sóc sức khoẻ khả tín. Lâu nay, rải rác vài hãng bảo hiểm cũng đã thừa nhận lợi ích của “Đông Y” và châm cứu, nhưng đến 2014, luật ObamaCare bắt buộc cả kỹ nghệ bảo hiểm phải trả tiền khi bịnh nhân đi châm cứu.
Một hệ luỵ nữa là các trung tâm cố vấn trả lời khách hàng của Bộ Y Tế có thể quá tải vì nhiều người gọi về tham vấn. Ước lượng họ sẽ nhận ít nhất 40 triệu cuộc điện thoại — trung bình mỗi ngày lên đến 200,000 cú điện thoại, kèm 2,400 thơ từ, 740 e-mail, v.v… Để phụ yểm trợ, chánh phủ liên bang có trang web với nhiều thông tin chánh thức về ObamaCare tại https://www.healthcare.gov/. Quý vị có nhu cầu tìm hiểu thêm về luật cải cách y tế cũng có thể tham khảo hai website rất tốt khác, đều của chánh phủ Hoa Kỳ:
– USA.gov
– cciio.cms.gov
Trẻ xin tạm dừng loạt bài về luật cải cách y tế tại đây. Chúng tôi hy vọng đã đóng góp ít nhiều thông tin thực tế và hữu ích cho quý vị trong việc tìm hiểu bộ luật mới. Chúng tôi sẽ trở lại với đề tài này khi có thêm các thông tin và chi tiết mới, đặc biệt vào gần thời điểm tháng 10-2013, lúc các “tiệm” Health Insurance Marketplace chánh thức mở cửa khắp quốc gia.
TD