Bộ Ngân Khố Hoa Kỳ vừa đưa ra một sự thay đổi về thuế giúp cho những người để dành tiền hưu trí muốn mua khoản trợ cấp hàng năm (annuity) dài hạn trong trương mục 401k và trương mục hưu trí cá nhân.
Đầu tư vào khoản trợ cấp hàng năm (Annuity) và những vấn đề xung quanh nó
Quy định mới chỉ dành cho một loại trợ cấp hàng năm đặc biệt được gọi là những chương trình “tuổi thọ” với một thu nhập được bảo đảm khi người mua đến 80 hoặc 85 tuổi. Chẳng hạn, theo công ty bảo hiểm nhân thọ New York Life cho biết nếu một người đàn ông 60 tuổi đã trả $50,000 cho khoản trợ cấp hàng năm dài hạn này thì có thể nhận được $17,614 cố định hàng năm khi ông 80 tuổi.
Giống như hầu hết các chương trình bảo hiểm và trợ cấp truyền thống khác, những chương trình “ tuổi thọ” này chỉ mang tính lợi dụng vì không phải tất cả mọi người đều sống trên 80 hoặc 85 tuổi để họ có thể hưởng thêm phần thu nhập đó.
Công thức tính giá trị tương lai của khoản trợ cấp hàng năm (Nguồn Financeformulas)
Hiện nay, những người muốn dành tiền để hưu trí phải làm một bài toán khó hơn với nhiều câu hỏi được đặt ra. Có cần thiết phải mua một chương trình như vậy hay không? Nếu có thì khi nào và mua như thế nào? Sau đây là một số điều cần phải để ý đến:
– Bạn không cần phải vội vàng. Người càng trẻ thì giá mua khoản trợ cấp này càng rẻ. Một người đàn ông 40 tuổi trả cùng số tiền $50,000 với New York Life trong thí dụ nói trên sẽ nhận được $31,414 phúc lợi hàng năm – gần gấp đôi phần chi trả cho người 60 tuổi. Nhưng có một nhược điểm đó là hầu hết các chương trình đều không có điều khoản bảo vệ lạm phát. Vì vậy, nếu bạn đang mua chương trình phúc lợi $1,200 một tháng, nhưng không lấy tiền đó ra trong 20 năm, bạn sẽ bị thất vọng vì tiền mất giá. Với tỷ lệ lạm phát trung bình hàng năm là 3%, trong 20 năm, bạn chỉ cần trả $664 ở thời điểm hiện tại thay vì $1,200.
Người hưu trí tìm hiểu về những khoản trợ cấp hàng năm (Nguồn Immediateannuities)
– Có những lý do khác để bạn chờ đợi thêm vì các chính sách này tương đối mới và hy vọng có những cạnh tranh cao hơn để cải thiện chúng. Hơn thế nữa, số tiền trả ra của các khoản trợ cấp hàng năm này được tính dựa trên lãi suất hiện tại, mà hiện nay được xem là vẫn thấp ở mức kỷ lục.
– Đối với những người có quá nhiều tài sản thì lúc 70 tuổi có thể là một thời điểm tốt để bắt đầu với chương trình này. Khi bạn đến 70 tuổi rưỡi, buộc phải rút tiền ra từ những tài khoản phải đóng thuế, vì vậy nếu bạn muốn tránh những khoản thuế quá lớn thì hãy rút một ít tiền để mua một trong những chương trình này. Phúc lợi của bạn sẽ bị đánh thuế thu nhập vào năm bạn hưởng nó.
– An Sinh Xã Hội là khoản trợ cấp hàng năm tốt nhất. Trước khi bạn bỏ tiền để mua một khoản trợ cấp hàng năm, hãy dùng tiền bạn hiện có đó để khỏi phải rút tiền từ quỹ an sinh xã hội của bạn càng lâu càng tốt. Một khi bạn làm như vậy thì chi phiếu phúc lợi hàng tháng của bạn sẽ tăng khoảng 8% một năm cho mỗi năm sau khi bạn 62 tuổi. Phúc lợi an sinh xã hội được bảo vệ lạm phát, không giống như các khoản trợ cấp hàng năm.
– Hãy nghĩ về những người thừa kế của bạn. Một khi bạn qua đời thì số tiền bạn đã trả để mua khoản trợ cấp hàng năm này sẽ mất, con của bạn sẽ không được hưởng phúc lợi này nếu bạn không mua thêm phần “trả lại lệ phí bảo hiểm.” Theo công ty New York Life cho biết, nếu một người đàn ông 60 tuổi muốn mua thêm phần bảo hiểm cho chương trình này thì phải trả thêm $4,000 một năm. Những người thừa kế sẽ chỉ nhận được tiền mặt mà giá trị đã bị giảm cho tất cả các năm bạn mua chương trình này, chứ không có lợi tức do số tiền mặt đó tạo ra.
Cẩn thận đối với khoản trợ cấp hàng năm (Nguồn Marketwatch)
– Chương trình này không giải quyết được vấn đề chăm sóc y tế lâu dài cho bạn. Nếu bạn trả quá nhiều tiền cho khoản trợ cấp hàng năm này, rồi khi bạn bệnh và cần được chăm sóc toàn thời gian thì bạn sẽ không đủ tiền để trả cho dịch vụ y tế đó. Vì vậy, nếu bạn muốn dùng khoản trợ cấp hàng năm theo tuổi thọ để có thu nhập trong những năm cuối đời thì bạn phải chắc chắn có một khoản tiền dự trữ để trả cho những chi phí khác.