Nhiều người chỉ coi thoáng qua bản hợp đồng bảo hiểm nhà ở, nên thường trả bảo phí quá mức cần thiết hoặc ít hơn nhu cầu. Chúng ta cần một hợp đồng thích hợp, không quá nhiều và không quá ít. Sau đây là mấy câu hỏi giúp bạn tính toán xem nhu cầu về bảo hiểm sao cho thích đáng.
– Xây lại nhà sẽ tốn bao nhiêu?
Phải hiểu biết về phí tổn xây lại căn nhà theo thời giá tại địa phương. Đừng lẫn lộn giữa chi phí xây lại với giá nhà bạn trả khi mua, vì giá trị căn nhà và phí tổn để xây lại rất khác biệt. Sau đây là một số yếu tố quyết định về chi phí tái xây dựng nhà:
Giá xây cất tại địa phương – Diện tích căn nhà (sq ft) – Loại vật liệu bên ngoài (khung nhà, xây gạch hay đá hoặc lót gỗ…) – Kiểu nhà (trang trại – ranch hay kiểu thuộc địa – colonial) – Số phòng ngủ, phòng khách và phòng tắm – Loại mái nhà và vật liệu lợp – Các kiến trúc khác (như nhà để xe, kho chứa dụng cụ…)
Có thể ước định bằng cách lấy diện tích căn nhà nhân với chi phí xây cất tại địa phương theo từng square foot. Nên dò hỏi nơi các nhà thầu hoặc với chuyên viên địa ốc để biết.
Vì có quá nhiều chi tiết phải xem xét nên cách tốt nhất là dùng máy ảnh đi khắp nhà chụp hình từ nền gạch lót nhà, nền gỗ, quầy bếp (countertop) cho đến các tủ nhà bếp (cabinet). Những hình ảnh này rất hữu dụng khi xác minh với công ty bảo hiểm về giá trị bên trong nhà của bạn.
– Vật dụng trong nhà giá trị bao nhiêu?
Nhiều người định giá tài sản của mình quá thấp vì không quy ra tiền mặt giá trị những vật dụng trong nhà của mình. Nên làm một danh sách chi tiết về các vật dụng mình sở hữu trong nhà, kèm theo những hóa đơn đã mua, để khi những tài sản này bị mất hay bị hủy hoại ta có bằng chứng để nạp cho công ty bảo hiểm. Một cách khác, giống như đề cập ở trên, là dùng máy ảnh hoặc máy quay phim, ghi lại những vật dụng mình có.
– Nếu bị thưa kiện thì sao?
Nhà bạn có nuôi chó? Có hồ bơi? Nếu có, nên chắc chắn là bảo hiểm sẽ đền bồi khi có người bị chó cắn hoặc bị tai nạn xảy ra trên phạm vi tài sản của mình, như bị trượt té…
Một cách là mua thêm loại bảo hiểm “dù chắn (umbrella insurance)” để đề phòng khi có ai thưa kiện. Loại bảo hiểm này thường rẻ, chừng dưới $100 có thể chi trả tiền kiện tụng và trách nhiệm lên đến $1 triệu hoặc cao hơn.
– Vùng bạn ở thường có tai họa tự nhiên?
Nhiều tai ương như lụt lội, động đất…, hư hại về bảo trì như bị mốc (mold), hệ thống thoát nước hư…, không bao gồm trong các hợp đồng bảo hiểm thông thường, mà ta nên mua thêm để lỡ khi tai nạn xảy ra ta không phải chi ra một số tiền lớn.
– Cần bao nhiêu để sống nơi khác nếu nhà ở bị hư hại?
Dĩ nhiên ta không muốn nghĩ đến trường hợp nhà cửa hư hại đến mức không thể ở được, nhưng cũng cần đề cập khi mua bảo hiểm.
Một chương trình bảo hiểm căn bản và đơn giản thường không chi trả phí tổn khi bạn phải sống ở nơi khác trong thời gian nhà cửa bị hư hại đang được sửa chữa. Tuy nhiên, nhiều công ty cho bạn mua riêng một khế ước để trả chi phí trong thời gian đó. Dĩ nhiên là mua thêm như thế, bảo phí sẽ cao. Nhưng trả thêm mỗi tháng một số tiền để an tâm chắc có được chỗ ở trong trường hợp tai họa xảy ra cũng là đáng làm.